支付宝属于银行贷款么？
蚂蚁借呗、花呗本质上都是消费金融，可以理解为小额信贷，不是银行贷款；但其资金一部分来源于银行，通过与银行合作放贷；另外一部分源于资产证券化即通过ABS方式筹集而来。用户使用借呗、花呗是与蚂蚁集团旗下持牌金融机构网商银行、消金公司形成借贷关系，与银行无直接关系，但未来或可以通过开放平台链接商业银行。
1、与银行关系，由“直接存贷”变为“科技平台”
银行等金融机构由技术、渠道等需求，需要与科技公司等外部合作方展开合作。根据与合作方的合作层次不同，存在以下三种业务模式：
1)“助贷”、“联合贷”模式，核心是银行等金融机构与科技平台在贷款环节分工作业，平台通过技术、场景等优势获客并进行初筛，将客户推荐给银行，银行独立对客户进行审核、发放贷款，与客户形成直接借贷关系，科技平台则收取技术、渠道服务费，“助贷”通常指完全由银行审核放贷、科技平台仅提供渠道服务；“联合贷”则通常指科技平台与银行等合作方共担风险。
2)金融机构借助科技平台的支付、导流、增信，自主进行运营决策、形成资金直接与客户形成关系；
3)“导流”模式，由客户向科技平台提出服务申请，平台提供给多家持牌金融机构，由客户自主选择一家持牌机构。
2、银行存贷业务，从“自营为主”走向“自营+开放”
银行服务客户的方式由“自营为主”向“自营+开放”转变，一方面自有渠道加强数字化升级改造、另一方面与互联网平台的合作由“流量、场景合作”向“金融科技合作、贷款合作、存款合作”等深入拓展。在开放银行趋势下，客户可以使用银行服务的渠道由银行自有渠道转为更多渠道，如与大型互联网平台合作、与其他银行开放生态合作、与金融科技公司合作、与SaaS平台合作等。