贷款30年怎么算的？
12月3日，中国银行发布公告，决定于2022年12月5日起上调部分外汇贷款利率。其中，一年期LPR利率上调至3.8%，较此前的3.7%提高0.1个百分点；五年以上LPR利率上调至4.6%，较之前的4.45%提高0.15个百分点。 本次LPR利率调整对于个人住房贷款、企业贷款影响较大。以商业房贷利率计算为例，1月5年期LPR利率为4.6%，公积金贷款利率为3.25%，两者合计为4.85%。
按照最新公布的房贷利率转换规则，央行给出的参考基准利率（LPR）每年调整一次，调整的利率从下一年的1月1日开始执行。在基准利率基础上上浮或下浮，才是最终的房贷利率。
目前，国内基准利率是2019年10月份央行设定的4.85%，20个月以来没有变化——这也导致了此前房贷重定价周期中，多数人的房贷利率保持不变。但随着此次报价上涨，明年1月起房贷利率将迎来改革后的首次调整。 根据此前央行的规定，新发放的房贷利率主要参照LPR报价，加点数值原则上不超过中国人民银行规定的加减点区间。而存量浮动房贷利率则保持原来计价方式不变，加点值保持不变。 所以，在2020年12月，人民银行公告了最新的LPR报价，各期限LPR均有所下调的情况下，自2021年1月1日起，大部分银行的房贷利率就会开始下调，首套房利率有可能降至5%以下。
当然，由于此前LPR报价已经连续几个月保持不动，部分银行可能还会根据客户资质不同，实施差异化的房贷利率加点的策略，即部分客户首套房贷利率可能在现有的基础上再适当上浮，二套房贷利率则会保持在更高的水平，具体以各家银行最新政策执行标准为准。 对于商业银行而言，LPR报价机制的改变带来了定价方式的转变。在原有利率基础上加减点数确定房贷利率的基础上，增加了参考LPR报价的基础。在重定价日来临之际，如何平衡新老客户的利益关系，是银行业需要考虑的问题之一。 对于广大购房者来说，虽然目前的房贷利率处于历史较低的水平，但未来还有进一步下调的可能。不过，随着房贷利率市场化进程的推进，市场波动性增加，短期内利率下降空间有限，且调控政策仍有加码可能的预期依然存在。