美国人还房贷的多吗？
2015年，我住在明尼苏达州的时候，当地一个社区银行（就是给普通人存钱、贷款的小银行）的人告诉我，他们银行90%以上的房贷客户都会按时还款 没有不良记录。我当时在明尼苏达大学教经济，研究美国金融危机。我惊讶于这么低的违约率，就问为什么，那个银行经理笑着说，因为美国的房贷是选贷款者（qualified borrower）的，而不是申请贷款者（applicant）。 如果想获得房贷，你要符合银行要求的credit score（信用分）和income(收入)标准，才能获得银行审批。但是，如果你的收入证明被银行认可，你就有资格从银行获得房贷。如果银行批准了你的房贷申请，你就成为银行的贷款客户（bank customer/borrower）了。 然而，这个银行只会把已经审批合格的申请人列入自己的贷款数据库。一旦你得到批准的贷款利率和额度，你的个人资料就会被输入电脑系统，自动生成合同。银行与客户的“交易”就完成了。
很多美国人在买房子的过程中，会同时考虑按揭（mortgage）或付现金（down payment），或者先借现金（cash-out refinance）再还钱的方式。这些选择各有利弊。 如果按揭贷款，通常只需要3.5%左右的首付就可以买到房子。而如果是用现金支付，则需要一次性付清购房款才能拿到钥匙。当然，用现金购买房屋不需要支付贷款的费用。但按揭贷款有贷款费用，比如贷款中介费（closing cost）。一般来说，买新房的时候，贷款中介费是购房款的1%左右；买二手房屋的时候，贷款中介费是房屋成交价的4%~6%。
另外，有些情况下，如果借款人条件符合，银行也可能会提供贷款给那些“申请贷款”时，收入不足以支付月供两倍的人。但这需要银行客户经理根据借款人的实际情况决定。 无论采取哪种方式付房款，只要借款人能够提交合格且充足的申报材料，一般都能顺利获批信贷。对于大多数诚实守信的借款人，银行也会恪守承诺，按照借贷协议的约定及时足额发放贷款。