农村小额贷款多久到账？
面对诸多不足和困难，农村金融改革进入了深水区。以农村信用社为例，尽管其贷款占比仍然较高，但在多家银行纷纷进军乡村集市时，其市场份额已遭到蚕食。尤其是在近年来大力推进农村普惠金融的背景下，农村信用社的劣势愈加明显，改革已成必然选择。
“从全国范围看，农村信用社长期处于盈利不到位的状态。”国务院发展研究中心金融所副所长邓继军告诉《经济参考报》记者，“以山西临汾为例，市一级的联社盈利，县一级的联社却亏损。农村信用社改革多年，但农村金融依然‘短板’明显。”
正如邓继军所说，农村信用社长期以来积累的弊病，既有资产质量低下、内部失控严重的问题，又有产权关系不清、治理结构混乱的问题。而这些问题，又相互纠缠，相互强化，构成沉重的包。要想挣脱这包，农村信用社必须要进行股权重组和制度重构。
事实上，农村信用社的改革思路早有定论。2003年，中国银监会印发《关于深化农村信用社改革试点的指导意见》，启动了新一轮农信社改革。此后十余年来，这一指导思想一直贯彻始终，即“深化农信社改革，逐步实现产权主体多元化，形成多元持股、权责分明、治理有效的产权制度基础；提高服务水平，实现合作金融自主经营、自我发展、自我约束的规范性管理制度；建立严格有效的内部控制制度和监督制度，强化风险约束机制；坚持属地原则，采取不同方式，分类进行改革；坚持政策性和商业性金融分工合作，互相补充，实现错位发展和有序竞争；保护和促进农信社持续发展，支持国民经济建设中必要的农村基本建设投资。”
尽管如此，农村信用社的改革却一波三折，步履蹒跚。以改革最难、耗时最长的河南省为例，农村信用社改革直到2014年6月才迎来全省统一法人的制度基础。2015年底，农村信用社的资产规模达到6.67万亿元，但实现净利润61.8亿元，平均总资产回报率和平均净利润率仅为0.91%和0.96%。
对此，中国社科院银行管理研究所专家殷亚蓓介绍说，农村信用社改革之所以难以推进，除了“政策性金融和商业性金融交叉、不独立的法人地位等问题影响外，农村信用社自身存在的问题更为严重”。
“以服务‘三农’著称的中国农村信用社，其实对农村资源的争夺毫不留情。”北京某农村信用社退休员工张女士告诉《经济参考报》记者，“早在20世纪80年代末，农村信用社就开始从农村抽取劳动力，把大量的青壮年农村劳动力吸引到城市中寻找工作机会，引发了农村的一系列问题。”
张女士告诉记者，原本农村信用社可以成为农村劳动力就业和转移的“蓄水池”。但由于其工作人员主要来源于农村，“他们为亲戚朋友们优先办理贷款，在哪个地方赚钱就跑到哪里去，贷款主要用于消费，而非从事农业生产经营活动”。
邓继军坦言，目前我国农村金融体系还存在“多龙治水”的局面。未来一方面要坚定不移推进农村金融改革，通过改革形成激励相容、责权对等、管理有效的现代金融企业制度；另一方面，要大力推进农村数字金融建设，加大监管科技应用力度，实现对农村金融市场的实时监控。
“要利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术，深入推进农村金融普惠工程，推进农村金融机构互联、互通、资源共享。同时，要通过建立行业统一征信平台，实现农村征信体系与商业银行等金融机构全国系统的联网对接，更好地服务于农村经济的长期可持续发展。”邓继军说。