贷款保证金要退吗？
近日有市民打进本报热线咨询，2017年4月，他通过上海一家金融信息服务公司办理了10万元的信用贷款，贷款公司称需收取贷款金额15%的保证金，也就是1.5万元。当时市民觉得手续费有些高，但想到只需缴纳1个月的利息，也就答应了下来。但由于工作调离，市民未能及时偿还贷款，被贷款公司告上法院，被判清偿剩余全部贷款，并支付相应的利息和罚息。
市民吴先生查询了一下，根据最高人民法院相关司法解释，“借贷双方口头约定利息，且实际支付时超出了年利率24%，法院不予支持”。这条解释很明白，超过24%的，统统不容承认。
而上海金融信息服务公司却狡辩，“当时，市民吴先生与本公司签订《金融信息服务合同》时，约定‘若吴先生在贷款到期时未能足额还本付息，则视同同意贷款方有权在未收回贷款本息前，直接从保证金账户中扣收’。由于吴先生在合同到期时未能还本付息，故本公司依约主张对吴先生保证金账户中的14850.79元本息予以扣收。”
显然，市民吴先生被“绑架”了，按金融公司提供的模板签订的合同，却得不到司法的支持。
市律协行政法律专业分会崔逸钧律师认为，本案的贷款公司有几点值得商榷：
一、收取担保费，一般应参照银行相同期限的贷款利率计收，本案贷款公司在无担保的情况下，要求借款人支付相当于15%的担保费，有违法律规定。
二、从本案贷款合同和保证金收据来看，双方之间实为担保关系。根据法律规定，为民间借贷提供担保，出借人不得预先扣除利息，法律亦不允许当事人约定高额利息和违约金。虽然本案当事人之间为借贷担保，不是真的借贷关系，但人民法院在调解时，应参照相关法律规定，尽可能调解折中的方案，而不能简单地将保证金冲抵债务。
三、本案保证金收据上未加盖贷款公司的财务专用章，只有业务章，根据司法解释，该类业务章不予认可。