银行贷款是不是利滚利？
前段时间，我老爸准备买一套房子。对于买房这样的大宗交易，我老爸是显得相当谨慎。这要换在二十年前，可能就是一套房子翻来覆去地仔细看，因为那时候买房子是一种奢侈行为，看了不少陷阱以后，买一套房结一本账。
但是今时不同往日，经过了一轮上涨以后的按揭买房，变成了一个金融游戏。我老爸交定金时犹豫半天，最后在贷款办理环节，被银行的工作人员给劝住了。他们告诉我老爸，贷款买房是一种很好的融资手段，他完全可以利用银行的钱来完成自己的买房计划。
我听说了这个以后，有点疑惑。于是就上网查了下资料，结果蛮奇怪的。按照常识，贷款应该是负债，应该像信用卡一样是有最低还款额度的。但是我在网上没有发现其最低还款额的限制。
我又去查了查最新利率，结果让我大吃一惊。我去建设银行网站查了6个月至5年的商业贷款年利率，分别是5.175%、5.765%、6.15%、6.425%、6.425%。这么看来，我老爸买房贷款，40万元20年期商业贷款，每月月供为2678.68元。以他6000元的月收入来看，应该还算可以承受。
但是当我看到合同上标的利率，却有疑问了。贷款利率是0.335%低，但是合同上的利率是5.040%。我查了下5档利率，6.15%这个档次的利率，月还款额是我老爸那2678.68元的3倍还多。
我随即打电话去银行咨询，银行工作人员是这样解释的：你看到的利率是年利率，而银行内部是这么计算月供的，5.04%的贷款利率，月利率为0.423%，以每个月30天来计算，每天的利息是0.423%/30=0.0141，这么算下来，40万元20年期的商业贷款，月还款额为2664.45元，比实际要多还100多元。
银行这么做，按照常识应该是合理化的。但是贷款毕竟是贷款，而且算是老百姓的救命钱。我不大能理解银行这么计算的理由。如果银行这么玩，不就等于贷款产生了利滚利的利息？
对此，我查询了下国有银行的最新基准利率，上面写得是清清楚楚，日利率是万分之五。如果按照这个来算的话，0.05%/天的利率，1万元当天产生的利息是5元。如果1万块钱过一天以后的利息就是5%，这就是一种高利贷了。
银行如此计算，是否有了利滚利的利息了？如果算成了日利率，那么利率标准就超过了法律规定的上限。我请教了相关律师，律师觉得这件事情很微妙。因为按照《合同法》规定，如果当利率超过了法律规定的浮动区间，银行与客户的贷款合同就算无效了。
但是话说回来，银行可以根据自己的利润来计算贷款利率，但是其必须要向客户披露这种风险。现在银行的这些合同都是事先打印好的制式合同，是否加入这种风险披露条款，现在还存在争议的。