美国的银行赚钱吗？
谢邀！ 这个问题问我太合适了，作为前花旗银行高管，可以给大家揭秘一下国际大行的内部经营情况~ 大行挣钱与否，主要看资产质量（assets quality）如何。 一般来说，银行会按风险来给贷款分类，分为10个级别，从AAA最高级别的债券至DDD最低级的债券。每个级别分别代表不同违约概率的债权，而不同的行业、地区以及客户性质也会影响贷款的风险水平。
当一笔贷款到期无法归还时，银行会把这笔贷款转入坏账准备金账户，并据此计提损失准备金。衡量一家银行的资产质量是否良好，关键要看两个指标：
一是贷款的损失准备金与不良贷款的比例，这一比率越高表明银行处置不良资产的力度越大，反之则说明商业银行的不良资产管理能力较弱；
二是新产生的不良贷款比例，这个数据越接近零越好，如果某家银行的这个指标始终处于较低的水平，说明它的不良贷款管理是比较有效的。 如果资产质量不好，那银行肯定要亏钱啦～ 比如2008年金融危机的时候，花旗银行就巨亏1050亿美元，主要也是由于当时资产质量急剧恶化导致。 而我们国家的银行，因为监管要求比较严，风险抵补能力不足的问题一直存在。
不过，和发达国家的大型商业银行相比，我国商业银行的风险抵补能力还是略显逊色。 以2017年年报为例，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行、农业银行五家大型商业银行的平均拨备覆盖率为168.9%，而同期美国九大商业银行的拨备覆盖率均值达到459%。
看到这里，你可能觉得大行很赚钱啊，风险也低。 但实际上，因为监管要求银行必须保持一定的资本充足率，满足支付需求，所以资本充足率低于一定水平的银行会收到监管罚单。 对国际大行来说，最宝贵的不是存款，而是它的核心资本（core capital）。核心资本充足率（capital adequacy ratio）是评价商业银行风险承担能力的重要指标之一。
根据《巴塞尔协议》，商业银行的核心资本充足率为8%，一级资本充足率为10%，整体资本充足率为11.5%。 举个例子，假定一个银行的资本充足率是12%，那么它拥有1元的核心资本，就必须提供8元（=1/0.12）的信贷资金，这样它才能维持正常的运作。如果它想增加1元的利润，则需要额外提供约8元的信贷资金。
因此如果市场利率下降，该银行获利的能力也会相应下降，因为需要更多的货币供给量来支撑同样数量的放贷规模。 所以别看国际大行们利润高，风控制度完善，但实际上它们的盈利能力和普通的小银行也没差多少。