如何解决小额贷款催收？
在现实生活中，恶意欠款、赖账现象普遍存在，特别是近年来，恶意赖账，欺骗银行贷取房屋抵押、汽车抵押贷款（消费信贷）之后不还款，长期拖欠不还，使银行债权长期悬挂，形成不良资产，成为银行的心腹之患，严重影响了正常金融秩序、信用制度建设。因此，对逾期贷款进行催收，解决不良贷款，已成为银行及其专业信贷机构防范金融风险的主要工作之一。银行专业性的信贷机构与专业性的催收机构，都投入了大量的人力、物力、财力，做了相当多的工作，在一定范围内有成效，但至今仍没有取得突破性进展。因此，从操作实务的角度探讨有效的催收对策。
一、逾期贷款的催收现状及存在的问题目前，逾期贷款的催收工作现状不容乐观，存在以下问题：
1、贷款人缺乏诚信，拖欠贷款不还、赖账不还的现象比较普遍，一些贷款人为了达到逃避债务的目的，而更换联系地址、电话，使催收人无法与之取得联系，形成“死账”；
2、对拖欠的贷款户经过多次电话及上门催收，有些贷款人根本不予理睬，态度生硬，甚至对催收人恶语相加和进行人身攻击，在人身受到伤害的情况下而放弃对其进行催收，成为“空账”；
3、有些贷款人已无任何经济来源或生活极为困难，无能力偿还所欠的债务，变成“呆账”；
4、有些贷款人已长期拖欠贷款、多次进行催收仍然无果的情况下，不得不走法律途径进行起诉，但因其贷款额度小，花费的成本费用高，且判决执行难，只好在无奈、被动的情况下，拖延诉讼时效，变为“悬账”。
二、逾期贷款形成的原因
1、贷款人在申请房屋、汽车抵押贷款（消费信贷）之初并无恶意拖欠的念头和想法，只是基于一时冲动，缺乏理性思考和长远打算，申请贷款进行消费；
2、贷款申请成功后，在银行每月定期扣划贷款本金和利息时，资金十分紧张，无奈只有透支信用卡或者申请短期小额信用贷款还清当月所欠款项，随着时间的推移，还累加了贷款本金，使所欠银行的贷款越来越多，无力归还所欠的贷款本金；
3、有些贷款人贷款之后，在就业、收入等方面发生了变化，因失业而下岗、收入减少，造成收入锐减，使日常开支不能正常开支，无力偿还所欠银行的债务；
4、个别贷款人以骗取银行信贷资金为目的，以假证明、假地址、假电话等不正当手段申请贷款，在取得银行信贷资金后，改变用途，长期拖欠贷款不还，形成恶意赖账，这种不良贷款属于极少数。
三、有效的逾期贷款催收对策
1、加强对拖欠贷款户的管理。要对拖欠的贷款户按拖欠的期限长短及拖欠的金额大小分门别类，并分别制定有效的催收方案，合理配置催收资源。对拖欠时间短且金额小的户要在接到银行的扣划信息时及时电话催收，必要时要进行上门面对面催收；对拖欠时间长且金额大的户，要进行实地调查，逐家逐户对拖欠贷款户的居住地、收入、职业等详细信息进行调查，对其拖欠贷款的原因及能力分出不同情况，对于暂时生活确有困难的，可以在确保安全的情况下，与之商讨制定出切实可行的还款计划；对于具备还款能力，但故意拖欠，不予配合工作的，要向其讲清利害关系，明确告知不还款的后果，严正申明要走法律途径强制执行，必要时予以诉讼。
2、根据调查的结果，要区分不同情况，采用行之有效的手段和办法，加强催收力度。（1）对拖欠时间短且金额小的户，要以电话催收、上门催收为主，告知拖欠贷款的弊端，敦促其尽快归还所欠的贷款。在与拖欠贷款户交谈时，要注意自己的言行举止，态度和蔼，和气的进行沟通，绝不能与之顶撞，更不能采取恐吓、威胁等过激的行为，避免激化双方的矛盾。（2）对拖欠时间稍长且金额稍大的户，在电话催收无效的情况下，要采取上门面对面对话、面谈的方式，在交谈中要有针对性，讲求实效，要以规劝为主，以情动人，以理服人，讲清欠款的利害关系，使拖欠户有迫近感，以此来推动催收工作。（3）对拖欠时间长且金额大的户，在反复和耐心地进行上门催收无效的情况下，要启动诉讼程序，通过法律途径依法进行起诉和