不良贷款产生的原因？
在我国现存的金融资产中，绝大部分属于负债，只有极小部分属于资产。负债中的绝大部分，又是以债权形式存在的，其中又以银行信用为主要构成。这种以国家信用作支撑的银行信贷，以其高度集中、涉及范围广、管理幅度大、业务品种单一、手续繁杂、风险集中等特点，构成了信贷经营中高风险因素。而贷款形成的金融不良资产，正是其高风险的必然产物。虽然高负债、高风险经营政策是造成不良贷款的直接原因，但是除了这一直接原因之外，我国金融部门在组建过程中带有明显的行政力量分肥、层层分权制衡的特点，以及银行信用制度本身存在缺陷和监管方面不到位等，也是造成不良贷款的重要原因。
具体原因如下：
1.行政干预。有些项目不符合贷款条件，但有关部门为了本地经济利益或者照顾主管部门、企业主管部门、地方部门的面子，强行要求金融机构发放贷款。有的部门利用金融机构的贷款作为兴办公益事业的资本。一些地方还规定，必须完成一定的贷款计划数量，少数地方政府甚至以行政命令手段强行调贷或强行划分金融机构信贷权。金融机构无权拒绝，只好盲目贷款。
2.非法贷款。经济案件中金融诈骗行为占到全部诈骗案件20%左右，而且比例还在上升。金融诈骗包括虚假出资、虚假投标、虚假借款、虚假担保和隐型担保、虚假经营、虚假进出口等。另外，还有些贷款者以非法占有为目的，使用诈骗的方法，故意虚构生产经营项目或者个人经济状况，向上门推销贷款业务的银行工作人员诈骗贷款；还有利用银行管理上的漏洞和银行工作人员贪图提成和好处，进行骗贷等。
3.企业决策失误。企业决策者在贷款融资过程中，由于对客观经济环境的认识不够了解，或缺乏相应的金融知识，没有区分企业正常经营活动产生的资金需要与盲目扩张形成的财务需求，或受利益集团鼓动，盲目投资、任意扩张、超前消费和乱挤集中等等；或者期望过高，热衷于贷款赌博，结果欲速则不达，“煎”急反而“煮”不熟，反遭损失。
4.企业的道德风险。一些规模较大、历史较长的企业，经营者以企业为“权力”基地，利用企业和银行间的信息不对称，在贷款到期前隐匿财产、虚构债务或转移财产等手段达到赖账目的，更有一些企业主利用与银行人员的特殊关系，采取人为扩大实际占用量来增加贷款，或在提前解除贷款合同约定期满前转移资产，使银行无法行使追索权。
5.企业的债务危机。一些本来就经营管理不善、生产经营不善的企业，一旦遭遇市场竞争冲击或市场变化，即出现亏损，无力偿贷。它们或因经营不善出现债务危机，或因资产负债率过高、财务结构不合理造成资金链断裂，陷入无法偿贷的被动境地。
6.基于机会主义动机，贷款者借贷款之机中饱私囊。
7.基于“面子”的动机，贷款者不想让上司或同事看到自己的无能与窘迫。
8.贷款成本。银行要收利息，企业要付贷款成本，如利息、银行人员手续费、企业的财务成本等。
9.收回贷款的难度。对于到期贷款，除有抵押或担保的外，大部分企业均无法偿还。即使偶尔能收回一点，比起贷款发放额来说也是有亏损的。
10.银行人员因素。有些银行信贷人员工作不负责任，调查失职，信贷资金管理失控，造成经济损失。也有些银行信贷员与贷款者相勾结，弄虚作假，中饱私囊。
11.内部人控制。由于国内公司治理结构不完善，出现内部人控制现象。有些老板“绑架”银行，逼迫银行提供贷款，或承诺高利润回报，或大量挪用地下钱借与名义上的子公司，以逃避银行监管。
12.银行监督不力，管理环节多，办事效率低，给假贷款以可乘之机。
不良贷款产生的原因很多的，除了金融企业的原因，贷款用户也有原因，这里只是举出了其中的一些而已。