不良贷款余额增长原因？
2018年以来，多家中小银行接连踩雷，河南银保监局官网显示，2018年以来多家农商行陆续传出资金池暴露、贷款不良激增等风波。
据统计，2018年1月1日至2019年9月30日，重庆五洲旅行社股份有限公司通过关联企业，拆借18家小型农商行共计53.4亿元“过桥”资金，支付融资费用总计3.85亿元。重庆五洲旅行社董事长王文荣透露，五洲旅行社从2017年1月开始，借道小农商行，以“过桥贷款”之名，行“输血”之实，一年时间，向18家小农商行提供平均低至5.26%的过桥融资85笔，累计金额36.3亿元。
“由于小农商行资金成本高，难以满足正常现金支出需求，公司只好通过寻找过桥融资机构，帮助融通资金。”王文荣说。
从18家小农商行财报不难看出，他们大多数面临存款劣势和不良贷款压力。在服务当地经济中，小农商行往往难以发挥较大作用。小农商行资产利润率低、盈利水平普遍不高。从重庆五洲旅行社的“过桥贷款”可以看出，小银行融资成本高，寻求资金链条，使资金方和贷方一拍即合。
尽管，“过桥”贷款在性质上属于短期融资，但贷款流向却成了顽疾。一项支出，很多实际用于购置地皮、吃喝招待。“过桥”贷款看似解决短期资金问题，实则拆东墙补西墙，掩盖了更大的不良贷款风险。
根据年报，五家披露了不良贷款率的小农商行，不良贷款率均在2%以上。不良贷款率最高为8.13%，最低也为5.05%。按照《商业银行风险分级管理办法（征求意见稿）》，农商行的风险划分为顶级、高级、中级、初级四级。其中，1级和2级为良好，3级为不健康，4级为危险。
农村中小金融机构在风险早期管控尤其是不良资产化解和处置方面短板明显，尤其是高风险机构，风险更为凸显。根据《中国农村金融》 2018年第12期报道，全国4066家农信社（农合行、农商行）共有不良贷款1.8万亿元，居全国银行业金融机构前列。
原因：
大部分农村中小银行资产质量不佳主要是因为贷款质量不佳。2010年，银监会将农商行的信贷业务纳入贷款监管范围，实施“两项指标”管理，即贷款集中度和授信集中度。这两项指标的监管要求，类似于城商行和股份制银行执行的标准。但是，在执行过程中，不同省份的监管部门存在不同的执行标准，加之普遍有地域保护的现象。
按照监管要求，同一受监管机构在金融机构资金存贷款之间不宜计算合并总额，以避免金融机构之间通过贷款或存款业务刻意提高或降低同期贷款利率。但对于小微金融业务以及受监管机构所在的省（市、区）内，可以考虑一并计算。
2014年开始，“两压一改”集中于农村中小银行。从银监会的公开文件了解到，“两压一改”即通过加大政策压力、加大市场压力、深化改革措施，积极化解和防止银行机构发生不良资产。这些不良资产主要是来自于城商行和股份制银行、农商行等中小银行。
2017年2月中国银监会正式发布了《中国银监会关于规范农村中小金融机构贷款业务的通知》，银监会要求各地银监部门完善日常监管措施，对农村中小金融机构的贷款业务实施分类监管，严格落实贷款三查制度和贷后管理，加强贷款风险防范化解。