什么是零用贷款？
零用贷款是商业银行向个人客户发放的，用于满足其子女上学、买车、家庭装修、日常生活等特定消费支付的短期资金需求，贷款期限一般为3个月。2004年3月，人行南京分行营业部进行试点，向社会推出了零用贷款业务。
据业内人士分析，零用贷款的出现，与我国市民消费模式有关。现在，市民除了工资以外，还会从其他的渠道获到收入，譬如保险收益、房租收益等等，这些渠道获得的收入并不是用一天算一天，可能几个月用一次，用钱的时机也比较难把握，所以市民希望能够借到钱，及时花、及时还，零用贷款就给市民提供这样一个机会。
据知情人士介绍，零用贷款办理非常方便，不必找担保人，也不必提供抵押物，只要从事的经营活动符合相关规定，具备还款来源，且有稳定的经济收入，信誉良好，具有完全民事行为能力的中国公民都具有零用贷款的申贷资格。
零用贷款的构成包括：1、首付款，即贷款金额中作为买汽车首付款的部分；2、银行同意释放贷款的金额，即贷款人从经销商处取得车辆后，贷款人依约可释放的金额。计算公式为：零用贷款金额=个人用途金额（首付款）-个人现有自有金额-个人用于个人消费已贷款金额-已有有效贷款合同尚未完全偿付的贷款余额。
据专业人士研究，零用贷款在个人贷款业务中，有其独特的优势，主要体现在以下几个方面：
第一，贷款时间暂较短。零用贷款最长时间为3个月，时间短、流程快，能有效解决客户临时性的资金紧张的难题；
第二，贷款用途较灵活。零用贷款可以在个人及家庭合理消费中使用，消费类别主要包括：购车、购房、家庭装修、课外教育、旅游、婚庆、子女抚养教育等。
第三，贷款门槛低。零用贷款无需抵押、无需保证。仅以贷款人具有稳定的收入为前提，也就是说只要有稳定的职业，有收入，便能申请零用贷款；
第四，还款方式灵活。零用贷款按照实际用款时间计收利息，采用利随本清、一次性还本付息的还款方式。同时，贷款人可以根据自身经济状况，选择等额本息或者等比递增的还款方式，灵活还款。