房贷贷款怎么计算公式？
关于房贷，很多人都有这样一个疑问——到底房贷利息有多少呢？ 先给出答案吧！ 商贷利率是年化5.2%（基准利率4.9%*1.05）； 公积金利率是3.75%（基准利率3.25%*1.1）。 下面具体讲讲如何计算房贷利率？ 首先，我们得知道影响房贷利率的主要因素有哪些。 根据央行规定，各银行的房贷利率，不能高于中国人民银行公布的贷款基准利率的1.1倍，也不能低于基准利率的0.9倍。 所以，影响房贷利率的第一要素就是基准利率。 从2015年10月至今，五年期以上基准利率经历了4次调整，由原先的6%下降了至现在的4.9%。 而房贷利率则是根据基准利率的上下浮动而变化的。 以商业贷款利率为例，目前，央行规定的商业房贷基准利率是4.9%，某个借款人申请房贷时的利率为5.2%，也就是说，这个借款人的房贷利率是基准利率的1.05倍。 如果之后基准利率调整了，商业房贷利率也会随之调整。 至于公积金贷款利率，则始终受央行基准利率的影响，整体处于下行趋势。
除了基准利率外，影响房贷利率的另一大因素是房贷利率转换政策。 现在各家银行的住房贷款都设置了基准利率和LPR两个利率选项，客户在办理房贷利率转换业务时，会面临两个利率的选择，其中基准利率保持不变，而LPR利率可以选择固定利率或者基准利率加点形成。 以商业助学贷款为例，客户办理房贷利率转换前，房贷利率相当于基准利率上浮20%，即房贷执行利率为：基准利率*（1+20%）。转换为LPR后，房贷利率相当于基准利率上浮40%，即房贷利率执行利率为基准利率*（1+40%）。值得注意的是，虽然LPR利率整体上比基准利率下浮，但是，由于加点值的存在，使得LPR利率和基准利率持平的情况也时有发生。
那么，加点的数值是怎么确定的呢？ 按照央行的规定，每个借贷人对应的加点数值=现行房贷利率-2019年12月LPR利率。比如，某用户原来的房贷利率是基准利率上浮20%，即房贷利率执行利率为基准利息*（1+20%），2019年12月LPR报价利率等于4.8%，则加点数值等于0.6%（基准利率上浮20%-4.8%=0.6%），加点的数值保持不变，直至房贷合同周期结束。