有一套商铺可以贷款吗？
按照个人信用评级来划分 房屋贷款分八等级
房屋贷款风险的大小直接决定了银行贷款发放与否，以及贷款的额度。“按个人信用级别，我们分为了八级，一级是最佳，八级最差，八级客户可能连银行贷款都不会发。”在陆教授看来，个人信用评级的高低不仅仅关系着贷款是否发放，也决定着贷款的利息高低。
“个人信用评级越高，贷款利率的优惠就越多，评级低还款能力就受到影响。同时，额度方面，个人信用评级低，贷款就会受到限制，评级高，贷款数额可能就会相应提高。”
陆大师说，现在对购买住房的按揭贷款实行的差别利率就是这种差别化原则的具体体现。“一般按揭购房者向商业银行提供不低于所购住房全部价款的30%以上的自筹资金(相当于首付)，如购房者个人信用度被评为二级以下，首期付款就至少提高到40%以上，并执行较高的按揭利率，这样无疑会大大增加了购房者的购房成本。”
据了解，自2005年以来，中国人民银行曾连续七次降低住房贷款利率，但是购房者每月偿还的房贷支出并没有随之下降，其中原因之一就是商业银行实施差别利率。
按揭购房 个人信用至关重要
个人信用级别的高低是银行综合评估后得出的结果，主要从申请人的职业稳定性、收入、工作及居住地的稳定性、家庭经济能力(资产负债状况、负债的月偿还额等)、个人财产信息状况、个人负债及清偿记录、个人信用记录等几个方面进行考量。
陆教授分析称，个人信用状况是银行决定是否接受借款人申请、决定是否发放贷款、决定贷款协定条件和确定贷款合约的主要考虑因素，是商业银行进行信贷融资的前提 。
“过去，个人信用等级往往会影响银行对你的优惠利率，甚至影响贷款额度。如果个人信用不好，银行就会对你的贷款设许多限制。甚至有人因为个人信用“黑名单”而无法获得贷款。”“不良信用记录可能在未来7年内让你无法得到利率优惠。”
个人信用评估等级的高低直接关系到能否获得优惠利率。
个人信用评级与个人住房贷款风险高低直接相关。从银行风险管理的角度出发，对个人购房贷款进行合理的分层管理是十分必要的。
“个人信用等级的高低不仅反映借款人的信用状况，也是借款人的理财能力、风险意识以及道德水平的体现。”
另外，由于个人住房按揭贷款与一般性的商业贷款不同，具有抵押物的存在，而且抵押物是在借款人支付完毕购房价款，并经房地产交易管理部门办理了产权抵押登记手续后才能办理产权转移手续而转为银行的所有权，其抵押风险相对要小。
商业银行正是基于这一点，才放宽了个人购房按揭贷款的信用等级限制，降低了准入要求，降低了首付款的比例，扩大了贷款的客户范围。但是，这并不意味着个人购房按揭贷款就没有风险了。
“对于借款人而言，个人信用等级的高低，直接影响着贷款的额度、期限、利率和担保方式，也影响到还贷能力和还贷的及时性。”
对于银行而言，对个人信用等级低，则意味着潜在风险越大，对银行造成的损失可能会更大，银行在发放贷款给借款人时，会相应地增加贷款的担保方式，如增加担保金额、增加抵押物的价值(提高首付比例)，或要求担保人提供保证金、提供具有足够代偿能力的保证人承担连带责任等，来抵消或降低其信用等级所带来的潜在风险。