作为普通用户，我以近7年的亲身经历告诉您：余额宝这种货币基金，是很靠谱的理财工具！ 先上一张2013年2月的收益截图（支付宝刚上线时），当时7天的年化收益率最高冲到了8%多；再上两张最近的收益截图（2019年9月），每天收益大概1块到5毛钱不等、7天年化收益率维持在2%左右。虽然收益有高有低，但是总体趋势是在稳步上升的。 作为一个普通的用户，我从刚开始的一文不名到现在的小有积蓄，都靠它来打理。因为钱少，也就几百块钱，所以一开始也没在意，就直接放在余额宝里随意地买买。
后来渐渐收入增多，又刚好遇到支付宝推出的余额宝消费红包活动，就顺手买了一些。这里需要说明一下：购买货币基金的每一步操作都要有合理的理由，比如这次买的理由就是“恰逢支付宝推出余额宝消费红包活动”。我们买货币基金的目的就是为了追求低风险下较高的利息回报，而通过合理的理由把每次购买的货币基金都连成一线，可以更直观地看到收益情况——如果某天收益大幅升高，那么就可以肯定当天一定有合理的原因，否则的话，收益保持平缓增长才是正常的。
穆芳万优质答主余额宝自上线以来受到了互联网投资者的热捧，究其原因，一方面余额宝为互联网投资者提供了较高的收益率，目前年化收益率仍维持在4%左右，高于一年定期存款基准利率，另一方面，余额宝具备了货币基金T+0的快速申赎功能，投资者申购赎回资金均可实现T+0到账，其灵活性甚至超越了活期存款。
余额宝对接的是天弘基金旗下的天弘增利宝货币市场基金，增利宝的投资方向为具有良好流动性的货币市场工具，包括现金、通知存款、一年以内（含一年）的银行定期存款和大额存单，期限在一年以内（含一年）的债券回购、中央银行票据、短期融资券，剩余期限在397 天以内（含397 天）的债券、资产支持证券、中期票据，以及中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。
相较于其他投资工具，余额宝的风险非常低，目前货币基金的监管新规已正式实施，货币基金仅能投资于剩余期限在397天以内且高流动性的债券、银行存款等固定收益产品，因此增利宝产品的本金几乎没有损失风险，但需要关注的是，余额宝会因为基础资产收益的波动出现7日年化收益率的频繁变化，这一点在余额宝上线初期表现得尤为显著，投资者应关注长期收益率的变化。
