超短期理财投资安全吗?

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对于这个问题,应该从两个方面来看待: 首先,要了解其风险性如何;其次,要分析这种类型的理财产品为何会有如此高的回报率。 我之前在《为什么你手里的理财产品总“亏钱”》一文中提到过,影响金融产品收益率和风险的指标主要有五个:流动性、安全性、收益、成本和风险,这五个因素是成对出现的,也就是说,要想得到高收益就必须承担高风险,想要低风险就必然要多付出成本。接下来我具体讲讲这些因素在超短期理财投资中是如何体现的。

1. 流动性和安全性 关于流动性和安全性的关系就不详细说了,之前的文章中有过介绍,这里简单说两点: (1)流动性好意味着可以在短时间内变现,自然就不能保证本金的安全性了,反之亦然。所以从某种程度上来说,投资者需要根据自身的风险承受能力来权衡二者孰轻孰重。

(2)流动性不好并不代表资金就不安全,比如说存款,虽然取用不太方便,但风险极低。而某些P2P网贷产品虽然流动性极佳,但是风险很大。 流动性并不必然会带来高风险,当然也不会必然带来低收益。

2. 成本和风险 最后来看一下成本和风险。既然这款产品的年收益率为7%,那么我们就以这个数值作为预期年化收益率来计算费用。同时因为期限很短,我们按照一天计算赎回费(一般来说,短于7天的理财产品都不收取赎回费)。

该产品认购金额50万元,认购费率为2%,则手续费为1万元。按照预期年化收益率7%计算,一天的利息收入约为346元。 本金+利息=50万元人民币+346元人民币/天×7天=505460元人民币。

505460减掉1万元的手续费,最后盈利为504460元。 值得注意的是,这里的计算没有考虑客户可能面临的现金流出。因为在投资过程中,会存在一定的现金流出(如支付银行转账手续费等),这些支出是无法直接计入到费用中的,如果考虑进去的话,最终得到的利润可能会低于上述计算结果。

通过上面的计算可以发现,该产品7天的收益率约为1.48%。 虽然高于银行活期利率,但也远远达不到一些投资者预期的回报。而且更重要的是,此类产品风险很高,一旦企业经营出现状况,投资者的资金很可能有去无回。 但需要注意的是,这类产品一般都有一个“优先清偿顺序”——先偿还贷款本息,后偿还其他债务,因此借款企业一旦破产,投资人也能拿到补偿。

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根据投资期限的不同,人们通常把理财产品分为不同种类:比如说投资期限在3个月以内的叫做超短期限,3个月到1年叫做短期限,1-3年叫做中期限,3年以上叫做长限期。

而超短期的理财产品就是投资理财期限在3个月内的理财产品,如最近市场上比较受人关注的银行“周计划”、“月计划”理财产品。该类理财产品的期限通常为一周、两周、三周或者是一个月等。

由于投资期限短,这类产品的预期收益通常会低于中长期产品,一般在1.8%-4%之间。虽然这样的收益水平不如中长期产品高,但相比其它短期金融工具,如通知存款、短期国债、货币市场基金的收益仍有较大优势,因此受到许多投资者欢迎。

从目前来看,各商业银行推出的超短期限理财产品基本上都是保本型的,因此其投资的安全性也是有保障的。

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